Dans un rapport récemment publié, la Commission économique et sociale des Nations Unies pour l’Asie occidentale (CESAO) met en lumière les progrès du Maroc en matière de généralisation du financement numérique et d’accès aux services financiers. Aux côtés de la Jordanie et de l’Égypte, le Royaume se distingue par des réformes réglementaires audacieuses et des programmes ciblés qui favorisent une inclusion financière plus large, malgré une conjoncture régionale difficile.
Intitulé « Examen annuel des Objectifs de Développement Durable 2025 : l’inclusion financière dans la région arabe », le rapport souligne néanmoins les profondes disparités qui freinent l’accès équitable aux services financiers dans le monde arabe. Près de 60 % des adultes demeurent exclus du système financier formel, une situation qui met en péril la réalisation des Objectifs de Développement Durable (ODD) à l’horizon 2030.
Parmi les populations les plus touchées, les femmes apparaissent comme les grandes oubliées du système : seules 29 % d’entre elles possèdent un compte bancaire ou un portefeuille électronique, faisant de la région arabe l’une des plus faibles au monde en matière d’inclusion financière féminine. L’écart entre les sexes atteint 13 points, un chiffre alarmant.
Même constat pour les personnes en situation de handicap, dont à peine 21 % ont accès aux services financiers, en raison d’infrastructures inadaptées, de pratiques discriminatoires et d’un manque de politiques inclusives. L’écart entre zones rurales et urbaines est également préoccupant : les habitants des campagnes ont deux fois moins de chances d’accéder à des services financiers que ceux des villes.
Les travailleurs informels et les réfugiés ne sont pas épargnés. Leur précarité financière les expose à des risques accrus, dans un contexte où l’accès au crédit reste limité. En effet, seul un adulte sur cinq dans la région arabe a contracté un prêt auprès d’une institution formelle, freinant l’innovation et la création d’emplois, notamment pour les TPE et PME.
Sur le plan technologique, la progression des paiements mobiles est indéniable : entre 2020 et 2023, le nombre de comptes électroniques a doublé. Mais cette évolution cache une autre réalité : celle d’une fracture numérique dans la fracture sociale. L’accès inégal à Internet, la faible possession de smartphones et le manque de compétences digitales freinent l’accès aux services numériques, en particulier dans les zones touchées par les conflits, où les services mobiles sont instables voire absents.
Face à ces défis, la CESAO appelle à une action urgente : renforcer la protection des consommateurs, promouvoir l’éducation financière, intégrer pleinement les enjeux de genre et de handicap, et moderniser les infrastructures numériques. Le développement de systèmes d’identité numérique interopérables figure aussi parmi les priorités, pour garantir un accès sécurisé et universel aux services financiers.
Pour Mario Gallis, responsable des affaires économiques à la CESAO et auteur du rapport, le constat est sans appel : « Les services financiers ne sont plus un luxe dans la région arabe. Sans inclusion financière réelle, il sera impossible de vaincre la pauvreté, de soutenir les petites entreprises, ou de garantir une croissance équitable et durable. »
